今天分享一个真实案例，或许能打破你对保险理赔的固有认知——即使健康告知时勾选了“全否”，保险公司也未必能理直气壮地拒赔。 01一场看似“板上钉钉”的拒赔纠纷 2023年，张先生通过线上渠道购买了一份百万医疗险。和许多人一样，他在健康告知页面快速勾选了“否”，没有提及任何既往病史。保单顺利生效，第二年也成功续保。
然而，2025年初，张先生被确诊为肺恶性肿瘤，住院治疗花费4.2万元。当他向保险公司申请理赔时，却收到一纸拒赔通知，理由是“投保时未如实告知既往病史”。
这听起来是不是很熟悉？许多人都遇到过类似情况，但张先生没有认栽。 02逆转：法院为何支持投保人？ 张先生委托我们团队后，我们分析发现，保险公司的拒赔理由存在两大漏洞。法院一审、二审均判决保险公司全额赔付，理由值得所有投保人关注： 第一，保险公司未尽到“明确说明义务”。 线上投保时，保险公司仅提供冗长的格式条款，未对免责内容进行清晰解释和重点提示。法院认为，这种“扔给你自己看”的方式，不足以让投保人理解关键条款，因此“未如实告知就拒赔”的条款对张先生不生效。 第二，健康告知的询问方式太敷衍。 保险公司将询问义务转化为投保人的阅读理解负担，法院认为这难以构成“充分询问”。更关键的是，保险公司无法证明张先生未告知的病史与肺癌有直接因果关系。 03法律的天平，倾向了公平 这个案例的核心并非鼓励“带病投保”，而是警示保险公司：不能通过复杂条款规避自身责任。法律的公平，在于平衡投保人与保险公司之间的信息与权力不对等。 结语 如果你也曾遇到类似的理赔纠纷，或对健康告知、免责条款心存疑虑，不要轻易接受保险公司的拒赔决定。很多看似“铁板钉钉”的拒赔，其实存在维权空间。
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